С 1 августа 2023 года начал действовать закон о цифровом рубле, который сразу вызвал волну паники в соцсетях про «цифровой концлагерь». Центробанк только тестирует эту форму денег, а граждане пугают друг друга ужасами от её внедрения. Рассказываем в статье, что такое цифровой рубль, и стоит ли его опасаться предпринимателям.
Что такое цифровой рубль
Сейчас все используют две формы денег: наличную и безналичную. А появится третья — цифровой рубль. Чтобы понять его суть, разберём кратко каждую форму и возможности её использования.
Наличные рубли хранятся у вас в кошельке или в сейфе. Вы можете использовать их в любой момент. Но наличных вы можете лишиться, если они будут украдены, сгорят, утонут, потеряются.
В бизнесе рассчитываться наличными можно только в пределах 100 000 рублей по одному договору.
Безналичные деньги — это средства на счёте в банке. Вы не можете их потрогать и видите только в личном кабинете или приложении банка.
По сути безнал — это дебиторская задолженность банка перед вами. Если у него возникнут сложности или он вообще лишится лицензии, вы рискуете своих денег не увидеть. Поэтому и существуют программы страхования вкладов, чтобы клиенты банков могли вернуть хотя бы часть своих средств.
Цифровой рубль — это электронные деньги, выпущенные Центробанком и хранящиеся только в одном месте — в цифровом кошельке пользователя на цифровой платформе Центробанка (ЦБ). Их можно переводить другим лицам, покупать что-то. То есть использовать так же, как наличные и безналичные рубли.
Все рубли в России — и наличные, и безналичные, выпускает центробанк. И он же будет эмитировать цифровой рубль.
По номиналу 1 бумажный ₽ = 1 безналичный ₽ = 1 цифровой ₽
В чём-то цифровой рубль похож на криптовалюту — в обоих случаях вместо денег есть цифровая запись, что такое-то количество «денег» принадлежит определённому лицу. И в то же время это не крипта.
У криптовалюты единого эмитента нет — её могут выпускать как граждане, так и коммерческие компании, которые ответственности перед пользователями не несут. Операции с криптой могут проходить на разных биржах и государством не контролируются.
У цифрового рубля есть единый эмитент, который будет нести ответственность за сохранность денег вкладчика, а информация об операциях с рублями хранится в одном месте — на сервере ЦБ.
Правовая база цифрового рубля:
- Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» — закон о цифровом рубле;
- Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» — здесь установлен статус цифрового рубля, правила его оборота;
- положение центробанка от 23.08.2023 № 820-П «О платформе цифрового рубля» — описывает, как будет проходить обращение цифрового рубля.
Плюсы и минусы цифрового рубля для бизнеса
Центробанк внедряет третью форму денег для большего контроля над движением финансов в стране. Переводы станут более прозрачными.
Цифровой кошелёк на сервере Центробанка имеет уникальный код. По сути, это набор цифр, по которым можно узнать судьбу переводов. И все банковские операции будут совершаться в одном месте — на цифровой платформе центробанка. В существующей системе наличных и безналичных расчётов тяжело отследить отдельный рубль. Транзакции могут проходить между разными банками и компаниями, гражданами.
Кроме выгод для государства, у цифрового рубля есть свои плюсы для бизнеса и граждан.
Комиссии за переводы и платежи станут меньше. Центробанк обещает, что для граждан они будут бесплатными, а бизнес заплатит не более 0,3% от суммы банковской операции. Сейчас комиссии могут составлять до 5% от перевода.
Хранить деньги станет надёжнее, чем в коммерческих банках, которые могут «лопнуть». Центробанк обещает, что пользование цифровым рублём будет безопасно для граждан и бизнеса. Рубли размещаются на платформе ЦБ. При этом вы сможете видеть свой цифровой кошелёк в Центробанке через привычные каналы: мобильные приложения банков или интернет-банки. Счёт будет держать ЦБ, а вот сервис по доступу к цифровому счёту может предоставить любой коммерческий банк.
Если безнал — это дебиторская задолженность коммерческого банка перед вами, то цифровые рубли — это дебиторка Центробанка, то есть вам уже должна более надёжная структура, чем обычный банк.
Цифровые кошельки будут защищены банковской тайной так же, как и счета в обычных банках. Ни одна государственная организация не сможет получить информацию о ваших операциях без разрешения и веских причин.
Для защиты от взломов и краж кошельков ЦБ использует на платформе технологии блокчейна — распределённого хранения данных. Цифровые записи при этом нельзя подделать или удалить — фиксируется каждый шаг.
Электронными деньгами можно будет пользоваться без интернета. Центробанк планирует реализовать технически возможность доступа к цифровому кошельку без интернета. Пока непонятно, как это будет выглядеть, вопрос ещё прорабатывается.
Граждане и бизнес получат улучшенный сервис. Центробанк планирует внедрять разные инновационные продукты, например, цифровые платежи без интернета. Кроме того, появление третьей формы денег стимулирует коммерческие банки улучшать качество своих услуг, чтобы не растерять клиентов.
Центробанк планирует, что цифровой рубль станет основным средством расчётов при внешнеэкономических сделках, поскольку для бизнеса будет действовать единый тариф на переводы. И он будет меньше, чем у коммерческих банков. Это тоже преимущество для тех предпринимателей, которые занимаются импортом или экспортом.
Минусы цифрового рубля в ограничениях:
- у каждого пользователя может быть только один кошелёк;
- в цифровых рублях не будут выдавать кредиты;
- на остаток на счёте не начисляются проценты;
- нет кешбэка с цифровых покупок;
- есть лимит на пополнение цифрового кошелька — пока Центробанк заявляет 300 000 рублей в месяц;
- на средства в цифровых рублях тоже могут быть наложены взыскания, если наличных и безналичных средств должника будет недостаточно для погашения долга.
Особенности использования цифрового рубля гражданами и предпринимателями установлены в ст. 7.1 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».
Центробанк анонсирует цифровой рубль, прежде всего, как средство платежей и переводов. Для кредитования и накопления с процентами эта форма денег не подходит. Однако вы сможете свободно конвертировать цифровой рубль в безналичные деньги или напрямую переводить другим владельцам цифровых кошельков.
Какие функции будут исполнять банки
Все операции с цифровым рублём будет проводить Центробанк, а коммерческие банки — предоставлять сервисные услуги.
Открывать цифровой кошелёк, пользоваться им и закрывать можно через банковские мобильные приложения или личные кабинеты в интернет-банках. Хранить средства и контролировать платежи и переводы будет Центробанк.
На платформе цифрового рубля будут действовать три роли:
- оператор цифровой платформы — это Центробанк;
- участник — это банки, которые дают доступ к цифровой платформе;
- пользователь — граждане, ИП и компании, которые владеют цифровыми кошельками и используют цифровой рубль в платежах, переводах.
Обычные безналичные рубли никуда не денутся. Банки по-прежнему будут выдавать кредиты и открывать счета для накопления в безналичных рублях, ведь на цифровой платформе таких функций нет.
Как предпринимателю открыть цифровой кошелёк
Прямо сейчас такой возможности пока нет. 15 августа 2023 года Центробанк начал эксперимент с цифровыми рублями, в котором участвуют 13 банков:
- АО «АЛЬФА-БАНК».
- АО «Банк ДОМ.РФ».
- АО Ингосстрах Банк.
- Банк ВТБ (ПАО).
- Банк ГПБ (АО).
- КИВИ Банк (АО).
- ПАО «АК БАРС» БАНК.
- ПАО «МТС-Банк».
- ПАО «Промсвязьбанк».
- ПАО «Совкомбанк».
- ПАО Банк Синара.
- ПАО РОСБАНК.
- ТКБ БАНК ПАО.
Эти банки тестируют прототип цифровой платформы. В ходе пилотного проекта Центробанк проверит, как работает платформа цифрового рубля, оценит простоту и доступность для клиентов проведения банковских операций с цифровым рублём. И только по итогам тестирования эта форма денег будет внедряться в массовый оборот.
Как совершать операции с цифровым рублём
Для этого нужно будет заключить с Центробанком договор счёта цифрового рубля — требования к нему приведены в ст. 30.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».
Вот как это будет выглядеть на практике.
Через мобильное приложение своего банка вы сможете открыть цифровой кошелёк аналогично тому, как сейчас вы заводите расчётный счёт или выпускаете карту. При условии, что ваш банк стал участником цифровой платформы.
И точно также в мобильном приложении или через интернет-банк вы сможете видеть остатки на цифровом счёте, переводить деньги, оплачивать товары и услуги по QR-коду или через NFC-чип мобильного телефона. Как сейчас вы пользуетесь своим корпоративным счётом или банковской картой.
Пополнение цифрового кошелька. Вы сможете перевести в цифровые рубли имеющиеся у вас безналичные деньги в банках по курсу 1:1, без комиссии. Для этого через приложение своего банка нужно зайти в цифровой кошелёк и через функцию «Пополнить» провести операцию.
Если у вас наличные деньги, то сначала их нужно перевести в безнал через банкоматы или кассу банка, а потом уже конвертировать в цифровые рубли.
Переводы. Вам могут напрямую переводить цифровые рубли другие пользователи платформы Центробанка: например, ваши покупатели. И точно также вы свободно можете отправлять средства на чужие цифровые кошельки.
Также в любой момент вы имеете право конвертировать цифровые рубли в безналичные деньги на личном или корпоративном банковском счёте. Это можно сделать, как и при пополнении, через банковское приложение.
Офлайн-покупки. Операции будут аналогичны тем, что вы сейчас проводите, только проходить они будут через цифровую платформу. При совершении покупки вы сканируете QR-код или прикладываете устройство к терминалу. На цифровую платформу поступает запрос о переводе, и деньги с вашего кошелька уходят на цифровой кошелёк продавца.
Снятие наличных. Цифровые рубли сначала нужно будет перевести в безнал и потом уже снимать со счёта в банкомате или в кассе банка.
Закрытие счёта. В банковском приложении можно будет отказаться от использования цифрового кошелька. При этом надо будет указать личный или корпоративный счёт, куда перечислить остатки цифровых рублей. Центробанк переведёт их в безналичные деньги в течение семи рабочих дней после закрытия кошелька.
Будет ли обязательным цифровой рубль
Нет. Вы сами решаете, где и как хранить свои средства: в кассе, на счёте в банке или на сервере ЦБ. Никто не заставит «загонять» все ваши деньги в цифровой кошелёк.
К тому же в полной мере закон о цифровом рубле заработает только с 1 января 2025 года — ст. 8 Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». К этой дате Центробанк закончит свой эксперимент, окончательно определит «правила игры» для всех участников, установит тарифы.
Станет понятно, какие и для кого будут действовать ограничения по банковским операциям, если будут.