Открытие расчётного счёта — важный шаг для каждого предпринимателя. Он нужен для налогов, выплат, приёма выручки и ведения прозрачного учёта. Рассказываем, как работает РКО, сколько стоит, на что обращать внимание и что делать, если банк отказал в подключении.
Что нужно запомнить
- РКО — это комплекс банковских услуг, включающий открытие счёта, переводы, приём выручки и работу с зарплатой. Без него сложно вести легальный бизнес.
- Наличие расчётного счёта помогает платить налоги, избегать ограничений по наличным расчётам, подключать эквайринг и работать с контрагентами.
- При выборе банка важно сравнить тарифы, удобство интернет-банка, скорость платежей и наличие бонусов — это влияет на повседневную работу.
- Стоимость РКО варьируется: бывают бесплатные тарифы, но часто берут плату за переводы, снятие наличных и эквайринг.
- Подключение проходит в 5 шагов: выбор банка, подача заявки, сбор документов, подписание договора и получение доступа к онлайн-кабинету.
- Банк может отказать в РКО, если есть ошибки в документах, компания ликвидируется или вызывает сомнения по закону 115-ФЗ. Важно знать, как действовать в таких случаях.
После регистрации бизнеса одним из первых шагов становится открытие расчётного счёта. Это не формальность, а необходимый инструмент для ведения финансовых операций: оплаты поставщикам, приёма платежей от клиентов, уплаты налогов и других расчётов.
Разбираемся, что такое РКО и из чего оно состоит, как выбрать банк и на что обратить внимание при подключении. Это поможет выстроить надёжную финансовую систему для бизнеса и избежать ошибок на старте.
Что такое РКО
РКО (расчётно-кассовое обслуживание) — это набор банковских услуг, которые помогают предпринимателю управлять деньгами бизнеса. Это включает в себя открытие и ведение расчётного счёта, проведение платежей, приём выручки, выплату зарплаты, уплату налогов и другие финансовые операции.
Деятельность банков и предоставление РКО регулируются Федеральным законом № 395-1 от 02.12.1990. В ст. 5 указано, что банки имеют право открывать и вести банковские счета юридических лиц, осуществлять переводы денежных средств и другие операции, составляющие основу РКО.
Зачем бизнесу подключать РКО
Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это не формальность, а необходимый инструмент для ведения бизнеса. Закон не обязывает ИП и ООО открывать расчётный счёт, но без него невозможно выполнять ключевые требования законодательства и работать с контрагентами.
Уплата налогов и взносов. Юридические лица перечисляют налоги и страховые взносы на единый налоговый счёт — ст. 45 НК РФ. Без расчётного счёта выполнить это требование крайне сложно и нецелесообразно.
Ограничения на наличные расчёты. По указанию Банка России № 5348-У от 09.12.2019 расчёты между организациями и ИП наличными ограничены 100 000 руб. по одному договору. Если сумма больше — нужна безналичная оплата, которую можно провести только через расчётный счёт.
Приём оплаты от клиентов. Чтобы принимать оплату от клиентов по карте или по безналу, бизнесу нужен эквайринг. Он работает только при наличии расчётного счёта.
Выплата зарплаты сотрудникам. Законом не запрещено выдавать зарплату наличными, но сейчас этот формат почти не используется для массовых выплат. Перевод заработной платы на банковские карты производится только при наличии расчётного счёта, в том числе при оформлении зарплатного проекта.
Платежи контрагентам. Без расчётного счёта невозможно отправлять безналичные платежи поставщикам и партнёрам. Это особенно важно при работе с юридическими лицами.
Прозрачность и соответствие требованиям. Финансовая прозрачность снижает риск претензий со стороны налоговой. Расчётный счёт позволяет фиксировать движение денег и подтверждать законность операций.
Валютный контроль. При ведении внешнеэкономической деятельности валютный расчётный счёт обязателен для валютного контроля, перевода оплаты иностранным поставщикам, купли-продажи валюты.
РКО помогает бизнесу соответствовать требованиям закона, упрощает расчёты и повышает доверие со стороны контрагентов и контролирующих органов.
Что входит в расчётно-кассовое обслуживание
Подключив РКО, предприниматель получает доступ к банковским сервисам, которые помогают управлять финансами и соблюдать требования законодательства.
-
Открытие и ведение счёта. Банк открывает расчётный счёт, предоставляет доступ к интернет-банку и мобильному приложению. Также обеспечивает техническую поддержку. Предприниматель может управлять счётом дистанционно.
-
Платежи и переводы. Через расчётный счёт доступны переводы внутри банка, межбанковские платежи и валютные операции при внешнеэкономической деятельности.
-
Работа с наличными. Банк принимает выручку, выдаёт наличные и организует инкассацию.
-
Зарплатный проект. РКО позволяет автоматизировать выплаты сотрудникам, а также перечислять налоги и страховые взносы. Это упрощает расчёты и помогает вовремя исполнять обязательства.
-
Эквайринг. С помощью эквайринга предприниматель может принимать оплату по картам и онлайн. Это делает оплату удобной для клиентов и помогает увеличить продажи.
-
Валютные операции. Банк может продавать и покупать валюту, а также проводить валютный контроль. Это необходимо при ведении внешнеэкономической деятельности.
-
Дополнительные услуги. В рамках РКО банки также предлагают корпоративные карты, интеграцию с бухгалтерскими и торговыми системами и инструменты для анализа и планирования финансов.
РКО помогает предпринимателю организовать расчёты, упростить управление деньгами и сосредоточиться на развитии бизнеса.
Как выбрать банк для РКО
Выбор банка для расчётно-кассового обслуживания влияет на удобство управления финансами, скорость платежей и соответствие требованиям законодательства. Особенно важно правильно выбрать банк в начале ведения бизнеса.
При сравнении вариантов смотрите на абонентскую плату, комиссии за переводы и снятие наличных. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание при выполнении условий, например, при небольшом обороте или отсутствии операций.
Кроме тарифов, важно оценить, насколько удобно пользоваться интернет-банком. Предпринимателю нужно отправлять и получать платежи, отслеживать движение средств, выгружать платёжные поручения — и всё это желательно делать без лишних действий и ошибок.
Также имеет значение скорость обработки платежей. Быстрое зачисление и отправка денег помогают не срывать сроки расчётов с клиентами и поставщиками.
Если бизнес зависит от наличного оборота или требует личного посещения офиса, стоит учитывать количество отделений, доступность банкоматов и возможность заказа инкассации.
Дополнительную информацию о качестве обслуживания можно получить из отзывов других предпринимателей. Это поможет заранее понять, с какими трудностями можно столкнуться при работе с банком.
Наконец, перед открытием счёта стоит уточнить, предлагает ли банк бонусы: бесплатные месяцы обслуживания, льготные условия на эквайринг или доступ к партнёрским сервисам. Такие предложения помогут сэкономить в начале работы.
Выбор подходящего банка — это не разовое решение, а основа для стабильных финансовых процессов в бизнесе.
Сколько стоит РКО в 2025 году
Стоимость расчётно-кассового обслуживания (РКО) в 2025 году зависит от выбранного банка, тарифного плана и объёма операций. Ниже приведены ориентировочные расценки, актуальные на апрель 2025 года:
Абонентская плата:
- Бесплатно: многие банки предлагают нулевую плату при небольшом обороте. Например, в Альфа-Банке тариф «Ноль за обслуживание» действует при поступлениях до 1,5 млн руб. в месяц.
- Платные тарифы: в зависимости от банка и предоставляемых услуг абонентская плата может составлять от 490 до 7 000 руб. в месяц. Например, в БКС Банке тариф «Онлайн» стоит 4 000 руб. в месяц.
Комиссии за переводы:
- Внутри банка: чаще всего бесплатны.
- На счета других банков: от 0 до 50 руб. за перевод. Некоторые тарифы включают определённое количество бесплатных переводов, после чего взимается плата. Например, в МТС Банке тариф «Точный» включает 20 бесплатных переводов, далее — 49 руб. за каждый.
Снятие наличных: комиссия варьируется от 0,5% до 5% от суммы. Например, в БКС Банке комиссия за снятие наличных на зарплату составляет 1%, но минимум 330 руб.
Эквайринг: комиссия обычно от 1,5% до 2,5% от оборота. Условия могут различаться в зависимости от банка и оборота компании.
Валютный контроль: для компаний с внешнеэкономической деятельностью банки предлагают услуги валютного контроля. Например, в БКС Банке комиссия составляет 0,12%-0,15% от суммы операции.
Как подключить РКО
В 2025 году открыть расчётный счёт можно быстро — большинство банков предлагают онлайн-заявки и дистанционное подключение. Ниже — пошаговая инструкция, как подключить РКО для бизнеса.
1.Выберите банк. Сравните предложения разных банков: тарифы, комиссии, условия обслуживания. Не стоит выбирать первый попавшийся вариант. Подробные рекомендации приведены в разделе «Как выбрать банк для РКО».
2.Подайте заявку. Это делается онлайн на сайте банка или в отделении. После подачи заявки с вами свяжется менеджер для уточнения деталей и согласования дальнейших шагов.
3.Подготовьте документы. Перечень зависит от организационно-правовой формы.
Для ИП:
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или выписка из ЕГРИП;
- лицензии — если деятельность подлежит лицензированию.
Для ООО:
- устав;
- свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРЮЛ;
- паспорт руководителя;
- документ о назначении (приказ или протокол);
- карточка с образцами подписей и печати (оформляется в банке).
Точный список документов лучше уточнить на сайте банка или у менеджера.
4.Подпишите договор. После проверки документов банк предложит заключить договор на РКО. Подписать его можно в отделении или дистанционно — если банк поддерживает электронный документооборот.
5.Получите доступ к интернет-банку. После подписания договора банк откроет счёт, передаст реквизиты и доступ к интернет-банку. Через личный кабинет вы сможете управлять счётом, отправлять и получать платежи, загружать документы и использовать дополнительные сервисы.
После активации счёта можете принимать и отправлять платежи, оплачивать налоги и пользоваться другими услугами в рамках РКО.
Банк автоматически передаёт информацию о счёте в налоговую службу, поэтому вам не нужно уведомлять ФНС самостоятельно.
Что будет, если не подключить РКО
Отказ от РКО может создать серьезные риски для бизнеса. Особенно это касается компаний, которые ведут деятельность без расчётного счёта.
Для ООО отсутствие счёта фактически делает работу невозможной. Хотя закон прямо не требует открывать расчётный счёт, без него нельзя платить налоги, перечислять взносы и работать с контрагентами. Все эти операции выполняются только в безналичной форме.
Использование личных счетов для расчётов по бизнесу нарушает законодательство. Банки фиксируют такие случаи и передают информацию в контролирующие органы. Это может привести к штрафам и блокировке счетов. По ст. 15.1 КоАП РФ предусмотрены следующие штрафы: для должностных лиц — от 4 000 до 5 000 руб., для юридических — от 40 000 до 50 000 руб.
Также возрастает риск блокировки счетов. Банк может заподозрить клиента в проведении сомнительных операций, особенно если бизнес использует личные счета. В этом случае счёт могут заблокировать или закрыть на основании требований закона № 115-ФЗ.
Таким образом, работа без расчётного счёта связана с юридическими и финансовыми рисками. Чтобы их избежать, предпринимателю стоит подключить РКО и вести расчёты в рамках требований закона.
Может ли банк отказать в РКО
Банк может отказать в подключении РКО по разным причинам. Чаще всего это связано с документами, юридическим статусом компании или требованиями закона.
Причины отказа:
- предоставлены не все необходимые документы или в них обнаружены ошибки;
- клиент не соответствует требованиям, установленным законодательством — например, компания находится в процессе ликвидации или признана банкротом;
- у банка возникли обоснованные подозрения в рамках закона № 115-ФЗ, направленного на противодействие легализации доходов, полученных преступным путём;
- клиент ранее допускал нарушения, имеет задолженности или его счета были заблокированы.
Если банк отказал, важно действовать последовательно. Это поможет устранить причину отказа и продолжить оформление счёта.
Что делать при отказе:
- Уточните причину отказа — банк обязан её сообщить, если это не противоречит законодательству.
- Устраните выявленные недостатки — если отказ связан с документами, предоставьте исправленные сведения и подайте заявку повторно.
- Обратитесь в другой банк — отказ в одной организации не означает отказ в других.
- Подайте жалобу — если отказ кажется необоснованным, можно обратиться в банк, в Банк России или в суд.
Понимание причин отказа и готовность устранить нарушения помогают быстрее пройти процедуру подключения РКО и начать работу с расчётным счётом.
