Многие предприниматели начинают принимать деньги на личную карту и вспоминают о расчётном счёте только после первой блокировки или запроса от банка. Разбираемся, зачем бизнесу расчётный счёт и какие риски возникают без него.
Важно знать
- Расчётный счёт — это банковский счёт для бизнеса. Через него принимают оплату от клиентов и оплачивают аренду, товары, зарплату и налоги.
- Для переводов используют реквизиты счёта: номер расчётного счёта, БИК, корреспондентский счёт, ИНН и КПП. Ошибки в реквизитах приводят к возврату платежа или отказу банка.
- Личный и расчётный счета имеют разное назначение. ИП формально может принимать деньги на личный счёт, но на практике это часто заканчивается блокировками и вопросами со стороны налоговой.
- Без РС не подключают эквайринг, не допускают к госзакупкам и не работают с крупными компаниями — расчёты с ними идут только по безналу.
- Деньги на счёте ИП принадлежат предпринимателю, их можно переводить на личные карты. Деньги на счёте ООО принадлежат компании и не используются для личных расходов.
- При выборе банка смотрят не только на тариф, но и на комиссии за платежи, переводы физлицам, снятие и внесение наличных, а также на удобство онлайн-банка.
- Банки контролируют операции по требованиям 115-ФЗ и 161-ФЗ. Подозрительные переводы, обналичивание и размытые назначения платежей приводят к проверкам и блокировкам счёта.
Что такое расчётный счёт в банке
Расчётный счёт (РС) — это банковский счёт для бизнеса. Его открывают ИП и компании, чтобы принимать оплату от клиентов и оплачивать расходы: аренду, товары, зарплату, налоги.
Чтобы перевод прошёл, в платёжных документах указывают реквизиты. По ним банк понимает, куда и кому отправить деньги.
| Реквизит | Что это | Пояснение |
|---|---|---|
| Номер расчётного счёта | Номер счёта бизнеса в банке | 20 цифр, обычно начинается с 40702 |
| БИК | Код банка | По нему платёжная система определяет банк |
| Корреспондентский счёт | Счёт банка в Банке России или другом банке | Используется для межбанковских переводов |
| ИНН и КПП получателя | Налоговые реквизиты бизнеса | У ИП — ИНН, у организаций — ИНН и КПП |
Эти реквизиты указывают в платёжных поручениях, договорах и счетах. Ошибка в данных может привести к отказу в платеже или возврату денег.
Чем расчётный счёт отличается от личного
Разница в назначении счёта. Личный счёт используют для зарплаты, накоплений и покупок. РС открывают для приёма оплаты, расчётов с контрагентами и уплаты налогов.
ИП по закону может принимать деньги на личный счёт, но на практике это часто приводит к проблемам:
- банк может приостановить операции из-за коммерческих переводов;
- налоговая может признать поступления доходом от бизнеса и доначислить налоги;
- компании неохотно платят на счёт физлица из-за сложностей с подтверждением расходов.
Организациям личные счета использовать нельзя. Они проводят все бизнес-расчёты, включая налоги и платежи контрагентам, только через РС фирмы.
Зачем ИП и бизнесу нужен расчётный счёт
Расчётный счёт нужен не только для переводов. Без него нельзя подключить эквайринг — приём оплаты банковскими картами в магазине или онлайн. Клиенты всё чаще платят картой, и отсутствие такого способа оплаты снижает продажи.
Через расчётный счёт бизнес получает расчётно-кассовое обслуживание (РКО): ведение счёта, инкассацию наличных, выписки и справки, доступ к деньгам через онлайн-банк. Зарплатный проект работает через расчётный счёт. Зарплату сотрудникам перечисляют одним платёжным поручением.
Без расчётного счёта нельзя участвовать в госзакупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ и работать с крупными компаниями. Такие заказчики проводят расчёты только через официальный счёт.
Расчётный счёт для ИП
Деньги на расчётном счёте ИП по закону принадлежат предпринимателю как физлицу. Их можно переводить на личные карты, тратить или инвестировать без оформления дивидендов и дополнительных налогов.
В отличие от ООО, ИП не обязан открывать расчётный счёт и формально может работать через личный счёт. На практике это создает сложности: банк может приостановить операции из-за признаков бизнеса, а контрагентам неудобно учитывать такие платежи.
ИП может работать без расчётного счёта, но с ограничениями. При наличных расчётах между ИП и организациями по одному договору нельзя превышать 100 000 руб.
К РС банки выдают бизнес-карту — дебетовую карту, привязанную к счёту ИП. Все операции попадают в выписку. Картой оплачивают текущие расходы и снимают наличные на хозяйственные нужды.
Расчётный счёт компании
Компания — это отдельное юридическое лицо. Все деньги бизнеса проходят через собственный РС. Налоги и расчёты с другими компаниями и ИП организация проводит только безналично. К РС банки предлагают депозиты для бизнеса. На них размещают свободные деньги и получают доход на остаток средств.
Деньги на счёте ООО принадлежат компании, а не директору или учредителям. Использовать их для личных нужд нельзя. Собственник получает доход через дивиденды или зарплату, если работает в компании. С этих выплат удерживаются налоги.
Для работы с иностранной валютой компании открывают отдельные валютные счета. Через них принимают выручку, оплачивают импорт и проводят международные операции. Для зарубежных переводов используют SWIFT/BIC банка. При платежах из стран с IBAN указывают номер этого счёта. В странах СНГ действуют свои платёжные форматы.
Тарифы на РКО банков
При выборе РС смотрят не только на цену. Бесплатное открытие в 2026 году предлагают почти все банки. Основные расходы появляются позже — это ежемесячное обслуживание и комиссии за операции.
РКО предлагают и крупные банки — Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, и финтех-банки — Тинькофф, Точка, Модульбанк. У каждого — несколько тарифов: от простых с минимальными функциями до расширенных с дополнительными сервисами.
Какие комиссии проверять перед открытием:
| Комиссия | На что обращают внимание | Примеры в 2026 году |
|---|---|---|
| Ежемесячное обслуживание | Есть ли плата и при каких условиях она обнуляется | 0-5000 руб. в месяц |
| Платежи юрлицам и ИП | Сколько платежей бесплатно и сколько стоит превышение | 0-200 руб. за платёж. У ВТБ, Бланк, Уралсиб есть тарифы без комиссии |
| Переводы физлицам | Процент и месячные лимиты | 1,5-15% |
| Внесение наличных | Процент и бесплатный лимит | 0,5-3,5%. В Т-Банке на некоторых тарифах есть лимит до 400 000 руб. без комиссии |
| Снятие наличных | Процент и ограничения по сумме | 2-15% |
| Эквайринг | Комиссия с оборота по картам | Обычно 1-2,6%, часто действуют временные акции |
Кроме тарифов, учитывают удобство работы. Онлайн-банк используют каждый день для платежей, шаблонов и выписок. Дополнительные сервисы вроде встроенной бухгалтерии, электронной подписи или проверки контрагентов сокращают ручную работу. Мобильное приложение позволяет подтверждать платежи и следить за движением денег без компьютера.
Как открыть расчётный счёт
Открытие расчётного счёта — обычная процедура. В большинстве банков она сводится к подаче заявки и проверке документов.
Какие документы нужны
Набор документов зависит от формы бизнеса. Для ИП:
- паспорт;
- документ о регистрации — лист записи ЕГРИП или свидетельство ОГРНИП;
- ИНН;
- карточка с образцом подписи и печати по форме банка.
Для ООО:
- паспорт генерального директора, иногда — учредителей или бенефициаров;
- устав с действующими изменениями;
- ОГРН и ИНН;
- выписка из ЕГРЮЛ, обычно не старше 30 дней;
- приказ или протокол о назначении директора;
- карточка с образцами подписей и печати по форме банка.
Для лицензируемых видов деятельности банк запрашивает лицензию. Если компания работает больше трёх месяцев, могут запросить финансовую или бухгалтерскую отчётность.
Как подать заявку
Банки предлагают два способа.
- Онлайн. Заявку подают на сайте банка, документы загружают в электронном виде. Идентификацию проходят по видеосвязи или через Госуслуги. Реквизиты счёта часто выдают в день обращения. Договор подписывают усиленной квалифицированной электронной подписью, которую банк обычно оформляет сам.
- В офисе банка. Подходит для нестандартных случаев или по желанию клиента. В крупных городах часто доступен выезд сотрудника банка.
Когда счёт начнет работать
При онлайн-заявке реквизиты могут выдать через несколько минут или часов. Полный доступ к операциям появляется после проверки документов службой безопасности банка — обычно через 1-3 рабочих дня.
По закону банк проводит идентификацию клиента и проверку сведений. После открытия счёта он сам уведомляет налоговую в течение трёх рабочих дней. Со стороны бизнеса никаких действий не требуется.
Итоги: выбор банка для расчётного счёта
Открытие расчётного счёта — это начало работы с банком. Дальше значение имеют ежедневные операции и правила, по которым банк их проверяет.
Выписка по счёту подтверждает движение денег. Банки выдают её через онлайн-банк в электронном виде. Если выписка подписана усиленной квалифицированной электронной подписью банка, её используют для бухгалтерского и налогового учёта.
Контроль операций банки ведут по требованиям 115-ФЗ и 161-ФЗ. Первый закон связан с противодействием отмыванию денег, второй — с защитой от мошенничества. В 2026 г. проверки стали строже: при подозрительных операциях банк может приостановить платёж или заблокировать счёт.
Риски возникают, когда деньги поступают на счёт и почти сразу переводятся дальше без понятной деловой причины. Для банка такие операции выглядят как обналичивание. Платежи в адрес компаний с признаками фиктивности или ликвидации также вызывают проверки.
В платёжных поручениях указывают конкретную цель платежа: номер и дату договора, за что перечисляются деньги. Общие формулировки приводят к дополнительным вопросам. По запросу банка предоставляют договоры, счета, акты или другие документы, которые подтверждают операцию.
Часто задаваемые вопросы
Расчётный счёт для ИП — это банковский счёт для расчётов по бизнесу. Через него принимают оплату, платят за товары и услуги, перечисляют налоги и зарплату. Деньги на счёте принадлежат предпринимателю, их можно переводить на личные карты без оформления дивидендов.
Счёт открывают через сайт банка: заполняют заявку и загружают документы. Идентификацию проходят по видеосвязи или через Госуслуги. Договор подписывают электронной подписью банка. Реквизиты часто выдают в день обращения, полный доступ появится после проверки документов — обычно за 1–3 рабочих дня.
Тарифы отличаются комиссиями и набором услуг. Учитывают количество платежей, переводы физлицам и компаниям, эквайринг, работу с наличными и зарплатный проект. Важны стоимость обслуживания и лимиты бесплатных операций.
БИК и корреспондентский счёт используют для межбанковских переводов. По БИК определяют банк получателя, через корреспондентский счёт проходят расчёты между банками. Ошибки в реквизитах приводят к возврату или отказу в платеже.
