Кредит — что это такое, виды и функции кредита

Что такое кредит

Кредит — это денежные средства, которые банк предоставляет бизнесу на условиях возвратности, платности и срочности. Такое определение закреплено в ст. 819 ГК РФ. По договору заёмщик обязан вернуть полученную сумму и уплатить проценты в установленный срок.

В отличие от неформального займа, кредит оформляется как юридическая сделка с фиксированными условиями. Банк получает доход за счёт процентов, а параметры договора — сумму, ставку, срок — закрепляют заранее. Изменение этих условий возможно только по соглашению сторон.

Как работает кредит

Банк перечисляет заёмные средства на расчётный счёт. Бизнес использует их в операционной деятельности: закупает товар, оплачивает рекламу и т. п. В установленный срок деньги возвращают банку с процентами.

Погашение происходит по графику, который фиксируют в договоре. Платежи вносят регулярно — как правило, раз в месяц. Каждый платёж состоит из двух частей: одна уменьшает основной долг, вторая покрывает начисленные проценты.

Например, кредит на 1 млн руб. сроком на 12 месяцев под 15% годовых с аннуитетными (равными) платежами. При таком варианте размер ежемесячного платежа остаётся одинаковым — 90 258 руб.

В аннуитетных платежах структура меняется со временем. В начале срока большая часть платежа приходится на проценты, так как долг максимальный. В первом платеже из 90 258 руб. проценты составляют 12 500 руб. По мере снижения остатка долга сумма процентов уменьшается. В последнем платеже проценты — 1110 руб., остальная часть закрывает основной долг.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Термины «кредит», «заём» и «ссуда» часто используют как синонимы. В законодательстве это разные виды договоров с разными условиями и последствиями.

Кредит и заём. Кредит выдаёт только банк или иная кредитная организация с лицензией. Заём может предоставить любое лицо: учредитель, контрагент, партнёр или другая компания.

Предмет кредита — только деньги. Банк перечисляет их на расчётный счёт заёмщика. В договоре займа возможны деньги или вещи. Например, можно получить от поставщика партию товара с обязательством вернуть аналогичную партию позже.

Кредит всегда предполагает проценты. В договоре займа проценты могут отсутствовать. Беспроцентные займы часто используют между учредителем и компанией.

Кредит оформляют только в письменной форме. Для займа закон допускает упрощённые варианты при небольших суммах, но в бизнесе применяют письменный договор, чтобы зафиксировать условия и расчёты.

Кредит и ссуда. В деловой практике термин «ссуда» иногда используют как синоним кредита, но юридически это другой договор. В ГК РФ ссуда — это передача вещи во временное пользование без оплаты.

По договору ссуды передают оборудование, транспорт, помещение и другое имущество. Получатель пользуется им и затем возвращает ту же вещь. Денежные средства по такому договору не передают.

Если в документе указаны сумма, проценты и график платежей, речь идёт о кредите или займе. Термин «ссуда» в таких случаях применять некорректно.

Классификация кредитов

Кредитные продукты различаются по ключевым параметрам: сроку, процентной ставке, цели использования, виду обеспечения и категории заёмщика. Эти характеристики формируют условия договора и требования банка к клиенту.

По процентной ставке

При оформлении кредита фиксируют тип процентной ставки — фиксированную или плавающую.

Фиксированная ставка не меняется до полного погашения кредита. Если договор заключён под 18% годовых, ставка сохранится на том же уровне на весь срок. Это позволяет заранее рассчитать график платежей и планировать нагрузку на бюджет.

Плавающая ставка привязана к базовому индикатору — чаще всего к ключевой ставке ЦБ. В договоре указывают формулу, например: «ключевая ставка + 3%». При изменении базового показателя пересчитывается и ставка по кредиту.

Если ключевая ставка растёт, увеличивается и ставка по кредиту. Например, при росте ключевой ставки до 20% итоговая ставка по договору составит 23%. Это приводит к увеличению ежемесячного платежа и общей переплаты.

По срокам кредитования

Срок кредита отражает цель использования средств. Краткосрочные потребности финансируют короткими продуктами, долгосрочные проекты — длинными.

Оборотный кредит используют для текущих расходов: закупки товара, сырья, покрытия кассовых разрывов. Срок обычно составляет до 12 месяцев, в отдельных случаях — до 3 лет.

Инвестиционный кредит направлен на развитие бизнеса: покупку оборудования, строительство, открытие новых точек, приобретение недвижимости. Срок начинается от 3 лет. В рамках программ господдержки он может составлять до 3 лет, в коммерческих банках — до 10-15 лет, по объектам коммерческой недвижимости — до 25 лет.

По целям кредитования

Целевой кредит выдают под конкретную задачу: покупку оборудования, недвижимости или иные инвестиции. Назначение фиксируют в договоре. Банк вправе контролировать использование средств и запрашивать подтверждающие документы.

При нарушении условий целевого использования кредитор может потребовать досрочного возврата долга и процентов.

Нецелевой кредит не привязан к конкретной задаче. Средства зачисляют на расчётный счёт, и заёмщик использует их по своему усмотрению: на закупки, выплаты сотрудникам, покрытие кассовых разрывов и другие расходы.

По нецелевым кредитам не требуется подтверждать направление расходов. Обязательство заёмщика — соблюдать график платежей и вернуть сумму долга с процентами.

По статусу кредитора и заёмщика

Источники заёмных средств для бизнеса различаются по условиям, скорости получения и требованиям к заёмщику. Основные варианты — банки, микрофинансовые организации и фонды поддержки МСП.

Банки предлагают кредиты с минимальными ставками на рынке. При этом предъявляют строгие требования: подтверждённый денежный поток, корректная отчётность, положительная кредитная история, нередко — обеспечение. Рассмотрение заявки занимает больше времени по сравнению с другими источниками.

Микрофинансовые организации выдают займы быстрее и с меньшими требованиями к заёмщику. Решение принимают за 10-15 минут. Максимальная сумма микрозайма для бизнеса достигает 15 млн руб. Стоимость таких займов выше банковских.

Фонды поддержки МСП предоставляют финансирование по льготным ставкам — как правило, от 3% до 12% годовых. Средства выделяют под проекты в приоритетных отраслях: производство, IT, туризм, инновации, социальное предпринимательство. Процедура рассмотрения занимает больше времени, требуется расширенный пакет документов, суммы финансирования ограничены.

Основные виды кредитов

Кредитные продукты различаются по цели, срокам и условиям. Выбор зависит от задачи, суммы и требований банка к заёмщику.

Потребительский кредит. Выдают на личные нужды: ремонт, покупку техники, лечение, поездки. Обеспечение обычно не требуется, поэтому ставка выше, чем по залоговым продуктам. Суммы чаще составляют до 1-5 млн руб., срок — до 5-7 лет. Переплата формируется за счёт повышенной процентной ставки.

Ипотека. Кредит на покупку жилой или коммерческой недвижимости. Объект остаётся в залоге у банка, что снижает ставку. Сроки достигают 20-30 лет. Платежи могут быть аннуитетными (фиксированная сумма) или дифференцированными (платёж уменьшается по мере погашения долга).

Автокредит. Используют для покупки автомобиля, который выступает обеспечением по договору. Обычно требуется первоначальный взнос — 10-30% от стоимости. Срок — от 1 до 7 лет. При нарушении условий погашения банк вправе обратить взыскание на автомобиль.

Кредитные карты. Возобновляемая кредитная линия с установленным лимитом. Банк предоставляет льготный период — как правило, 50-100 дней, в течение которого проценты не начисляются при соблюдении условий. После его окончания применяется повышенная ставка — 30-40% годовых.

Кредит на образование. Средства направляют на оплату обучения в вузах или на профессиональных программах. Деньги перечисляют напрямую учебному заведению. Срок кредита включает период обучения и время на погашение. Условия могут предусматривать обеспечение или участие в программах господдержки.

Рефинансирование. Инструмент для замены одного или нескольких кредитов новым. Используют для снижения ставки, уменьшения ежемесячного платежа или объединения долгов. Новый договор оформляют на иных условиях, что позволяет пересмотреть финансовую нагрузку.

Кто может получить кредит в банке

Кредитный договор не относится к публичным. Банк не обязан выдавать средства каждому заявителю и принимает решение по внутренним стандартам.

При рассмотрении заявки заёмщика оценивают по базовым параметрам. Учитывают возраст: чаще всего — от 21 года, с ограничением по верхней границе на момент погашения кредита (обычно до 65-73 лет). Проверяют кредитную историю физического лица и бизнеса: просрочки, реструктуризации и судебные взыскания снижают вероятность одобрения, отсутствие истории также рассматривают как риск.

Дополнительно проверяют регистрацию и фактическую деятельность. Банки чаще кредитуют клиентов, работающих в регионе присутствия, с подтверждённым сроком ведения бизнеса не менее одного года.

Финансовые показатели сопоставляют по документам и движению средств. Выручка по расчётному счёту должна соответствовать данным налоговой отчётности. Существенные расхождения между оборотами и декларациями рассматривают как риск и могут стать причиной отказа. Если бухгалтерское обслуживание ведется с ошибками или данные в отчетности не совпадают с движением по счету, это может стать причиной отказа в кредите или ухудшения условий.

Отдельно анализируют обороты по счёту в банке-кредиторе. Для отдельных программ устанавливают минимальные значения годового оборота и используют их при расчёте ставки или принятии решения по заявке.

Что влияет на условия кредитования

Условия кредита формируют на основе оценки бизнеса и заёмщика. Банк анализирует финансовые показатели, кредитную дисциплину, отрасль, наличие обеспечения и цель финансирования.

Финансовое состояние бизнеса. Оценивают выручку, прибыль и долговую нагрузку. Стабильная прибыль за последние 12 месяцев повышает шансы на одобрение. Высокая доля платежей по долгам в структуре доходов снижает вероятность получения кредита и влияет на ставку.

Кредитная история. Проверяют историю компании и собственников. Просрочки, реструктуризации и судебные взыскания ухудшают условия или приводят к отказу. При отсутствии истории учитывают косвенные показатели и текущие обороты.

Отрасль бизнеса. Риск-профиль отрасли влияет на решение и параметры кредита. Компании в сферах с высокой волатильностью получают более жёсткие условия. Бизнесы, встроенные в устойчивые цепочки поставок или работающие по контрактам, рассматривают как менее рискованные.

Залог и поручительство. Обеспечение снижает риск банка и влияет на ставку и доступную сумму. В качестве залога принимают ликвидные активы: недвижимость, оборудование, транспорт. Дополнительно используют поручительство собственников или гарантийных фондов.

Влияние ключевой ставки. Процентные ставки по кредитам ориентируются на ключевую ставку ЦБ. Чем выше ставка, тем дороже кредит.

Процесс оформления кредита

1. Подготовка документов. Для подачи заявки банк запрашивает базовый пакет документов. Обычно в него входят выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, налоговые декларации за последний отчётный период, расшифровка оборотов по расчётному счёту за 6-12 месяцев, бухгалтерская отчётность для юрлиц, а также паспорта учредителя и руководителя.

В отдельных случаях банк дополнительно запрашивает справку об отсутствии судимости и другие документы по внутренним правилам.

Если бухгалтерию или финансовый учет вы ведете через аутсорсинг, заранее подготовьте актуальную отчетность и расшифровки оборотов — банк будет опираться на эти данные при оценке заявки.

2. Выбор банка и программы. Условия кредитования различаются в зависимости от банка и программы. Поэтому заявку подают не только в обслуживающий банк, но и сравнивают несколько предложений по ставке, сроку, обеспечению и требованиям к заёмщику.

Отдельно оценивают льготные программы для малого и среднего бизнеса. По ним можно получить финансирование на инвестиционные цели, рефинансирование или пополнение оборотных средств. У таких программ отдельные требования к сумме кредита, отрасли и назначению денег.

3. Проверка заявки банком. После подачи документов банк проводит внутреннюю проверку заявки. На этом этапе оценивают денежный поток, регулярность поступлений, соотношение доходов и расходов, а также текущую долговую нагрузку.

Для банка важна не только прибыль по отчётности, но и фактическое движение денег по счетам. Если поступления нерегулярные или значительная часть выручки уже уходит на обслуживание долгов, условия по кредиту будут жёстче, а вероятность одобрения — ниже.

4. Оценка обеспечения. Если кредит предполагает залог, банк анализирует его ликвидность и стоимость. В качестве обеспечения обычно рассматривают недвижимость, оборудование, транспорт и другую собственность, которую можно использовать для снижения кредитного риска.

Если собственного залога недостаточно, банк может предложить дополнительные механизмы обеспечения. Один из вариантов — поручительство гарантийных организаций или институтов поддержки МСП, которые частично покрывают риск по кредиту.

5. Подписание договора и выдача средств. После одобрения банк направляет кредитный договор на подписание. На этом этапе проверяют ключевые условия: ставку, порядок её изменения, график платежей, комиссии, требования по досрочному погашению и последствия нарушения условий договора.

После подписания договора банк перечисляет деньги на расчётный счёт заёмщика. Срок зачисления зависит от внутренних процедур банка и обычно занимает от нескольких часов до одного рабочего дня.

Важно знать

Часто задаваемые вопросы

Какие основные требования банков к заёмщику?

Банки оценивают финансовые показатели бизнеса: выручку, прибыль, стабильность денежных потоков и долговую нагрузку. Проверяют кредитную историю компании и собственников, срок ведения деятельности (обычно от 6-12 месяцев), а также соответствие отчётности фактическим оборотам по счёту. Дополнительно учитывают регион ведения бизнеса и могут требовать обеспечение — залог или поручительство.

Чем отличается кредитная карта от потребительского кредита?

Кредитная карта — это возобновляемый лимит: после погашения задолженности средства можно использовать повторно в пределах установленной суммы. По картам действует льготный период, при котором проценты не начисляются при своевременном возврате. Потребительский кредит выдают единовременно на счёт с фиксированным графиком платежей. Проценты начисляют на сумму долга, тогда как по карте — только на использованные средства.

Что будет, если не платить кредит?

При просрочке банк начисляет неустойку и фиксирует нарушение в кредитной истории. При длительной задолженности кредитор может передать долг на взыскание или обратиться в суд. По решению суда применяют меры принудительного взыскания: списание средств со счетов, удержания из доходов, обращение взыскания на имущество. Сумма долга увеличивается за счёт штрафов и процентов.

Можно ли взять кредит без справки о доходах?

Банк может выдать кредит без подтверждения дохода, но условия будут жёстче. Платёжеспособность оценивают по оборотам по счёту, кредитной истории и наличию обеспечения. В таких случаях чаще ограничивают сумму кредита и устанавливают более высокую ставку. Более лояльные условия предлагают действующим клиентам с подтверждёнными оборотами.