Некоторые компании попадают в чёрный список финмониторинга — когда банк отказывается открывать счёт или проводить операции по нему. Список составляет Росфинмониторинг на основании данных их банков и передаёт его в Центробанк. Расскажем, почему компании попадают в чёрный список и как выйти из него.
Главное о чёрном списке финмониторинга
- Для противодействия легализации доходов, которые получены преступным путём, банки должны проверять своих клиентов в целях исполнения положений закона № 115-ФЗ от 07.08.2001. Проверка производится не только при открытии расчётных счетов, но и при работе с ними, к примеру, при переводе денег.
- Данные о подозрительном клиенте банк передаёт в Росфинмониторинг, который и формирует чёрный список. Далее он передаётся в ЦБ РФ, и именно Центробанк направляет сведения о сомнительных компаниях во все кредитные организации.
- Чёрный список финмониторинга помогает кредитным организациям оценивать риски сотрудничества с клиентами. К примеру, на основании информации из списка банк может принять решение о том, чтобы не открывать расчётный счёт компании или более детально проверить клиента.
- Критерии, по которым компании признаются неблагонадёжными, указаны в методических рекомендациях ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21.07.2017. Также целесообразно изучить методические рекомендации ЦБ РФ № 10-МР от 13.04.2016 и № 10-МР от 02.04.2015.
- Некоторые компании включаются в чёрный список финмониторинга необоснованно. Для исключения из него предусмотрен механизм реабилитации, согласно которому компания подаёт в банк претензию. Кредитная организация проверяет клиента на неправомерность включения в список, и если согласна с этим — передаёт данные в Росфинмониторинг.
- Если банк отказался пересматривать решение о включении фирмы в чёрный список, она может обратиться в ЦБ РФ — подать заявление Почтой России или через интернет-приёмную Центробанка. И уже ЦБ РФ вместе с Росфинмониторингом рассматривают вопрос о её реабилитации.
Основное о чёрном списке финмониторинга
Для противодействия легализации доходов, которые получены преступным путём, банки обязаны проверять своих клиентов (закон № 115-ФЗ от 07.08.2001). Проверка проводится не только при открытии банковских счетов, но и в процессе работы с ними. Когда по результатам проверки клиента будут подозревать в неблагонадёжности, банк вправе отказаться заключать с ним договор банковского обслуживания. Кроме того, он имеет право блокировать конкретную операцию либо вообще расторгнуть соглашение на расчётно-кассовое обслуживание.
Данные о подозрительной фирме банк передаёт в Росфинмониторинг. Именно это ведомство формирует специальный чёрный список, который затем передаётся в ЦБ РФ. Далее Центробанк РФ направляет информацию о сомнительных фирмах во все кредитные организации, предупреждая их о возможных сложностях с клиентами, которые входят в список.
Компания, по которой есть некие подозрения, попадает в чёрный список финмониторинга. Далее он становится доступным для всех кредитных организаций.
Критерии компании, попадающей в чёрный список финмониторинга
Когда компания попадает в чёрный список финмониторинга, информация по ней содержится в специальном перечне. Каждый банк может его использовать, чтобы оценить риск сотрудничества с этой организацией. К примеру, на основании таких данных банк может принять решение о том, чтобы не открывать расчётный счёт компании. Либо информация по компании в списке — это сигнал, чтобы проверить её более детально перед взаимодействием.
По каким причинам клиенты кредитных организаций попадают в чёрный список финмониторинга? Для ответа на этот вопрос нужно ориентироваться на методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21.07.2017.
Так, в рекомендациях № 19-МР указано 10 критериев, по которым определяется неблагонадёжность клиентов. Причём она устанавливается в отношении тех клиентов, по которым наблюдается 2 и более критериев:
- соотношение объёма полученной за неделю налички и оборота по расчётным счетам за этот же период — 30% и больше;
- дата госрегистрации юрлица — меньше 2-х лет назад;
- деятельность клиента, по которой производятся операции по зачислению или списанию денег, не формирует у собственника расчётного счёта обязанностей по уплате налогов либо нагрузка по налогам у него минимальная;
- деньги поступают на расчётный счёт от контрагентов, по счетам которых осуществляются операции, имеющие признаки транзитных;
- поступление от партнёра денег на расчётный счёт компании производится одновременно с поступлением денег от этого же партнёра на расчётные счета иных компаний-клиентов банка;
- суммы, которые поступают на расчётный счёт компании, — до 600 тыс. руб.;
- компания регулярно снимает наличные деньги — каждый день либо в срок не больше 5-ти дней с даты их поступления на расчётный счёт;
- снятие налички производится в сумме до 600 тыс. руб. либо равной или немного меньше суммы налички к выдаче в течение операционного дня в конкретном банке;
- снятие налички производится в конце операционного дня с последующим снятием налички в начале следующего операционного дня;
- у компании-клиента в наличии несколько корпоративных карт, которые она использует в основном только для снятия налички.
Даже если фирма попала в чёрный список, банк может взаимодействовать с ней. Каждая кредитная организация самостоятельно устанавливает, как она использует информацию из списка. К примеру, может использовать её только как подсказку, чтобы пристальнее присмотреться к клиенту. Появление фирмы в чёрном списке — не основание для отказа в открытии расчётного счёта или переводе средств (информационное письмо ЦБ РФ № ИН-014-12/29 от 15.06.2017).
Кроме того, понятие неблагонадёжности клиента обозначено в методических рекомендациях ЦБ РФ № 10-МР от 13.04.2016. В них указано, что неблагонадёжными считаются компании, по расчётным счетам которых операции не осуществляются длительный период времени (около 3 месяцев) или осуществляются, но в незначительных объёмах. Далее по этим счетам производятся операции, которые имеют нестандартный или невнятный характер, не имеют экономического смысла и законной цели.
Здесь подразумевается совокупность таких признаков:
- списание денег с расчётного счёта — до 3 млн. руб. в месяц (в т.ч. для оплаты коммуналки, аренды недвижимости и иных платежей, касающихся деятельности компании);
- операции по расчётному счёту характеризуются непостоянностью;
- уплата обязательных платежей в бюджет с расчётного счёта не производится или производится, но в объёмах не больше 0,5% от дебетового оборота по этому счёту, и при этом величина НДФЛ, который уплачивается с зарплаты персонала, может указывать на занижение базы налогообложения.
- Клиенты банка, описываемые в рекомендациях, как правило, характеризуются двумя и более критериями:
- величина уставного капитала равна или немного больше законодательно определённого минимального размера уставного капитала для юрлиц;
- учредитель юрлица, его директор и бухгалтер — одно и то же лицо;
- адрес исполнительного органа фирмы — массовый (по данным ИФНС);
- исполнительный орган фирмы или лицо, которое действует от её имени без доверенности, не находятся по адресу, данные о котором содержатся в ЕГРЮЛ.
Желательно изучить и иные критерии, свидетельствующие о неблагонадёжности компании. Они обозначены, в том числе и в методических рекомендациях ЦБ РФ № 10-МР от 02.04.2015.
Как компания попадает в чёрный список финмониторинга — схема
Включение компании в чёрный список финмониторинга — это цепочка действий, в которой участвуют кредитные организации, ЦБ РФ и Росфинмониторинг. К примеру, при отказе банком в совершении операции по переводу денег механизм включения компании в список выглядит так:
- Банк отказался переводить средства.
- Банк передал сведения в Росфинмониторинг.
- Росфинмониторинг собрал сведения от банков о клиентах и сформировал чёрный список.
- Росфинмониторинг передал список в ЦБ РФ.
- ЦБ РФ разослал список во все банки.
В чёрном списке финмониторинга указываются наименование фирмы и её реквизиты. Кредитные организации не знают, кто именно внёс её в список, однако имеют информацию, по какой причине это произведено. Данный момент указывается в виде специальных кодов отказа, к примеру:
- 1001 — Компания зарегистрирована или находится по массовому адресу (кроме административно-деловых центров, торговых центров, комплексов).
- 1002 — Размер уставного капитала организации равен или немного больше минимального размера уставного капитала, который установлен законом.
- 1003 — Компания зарегистрирована по адресу места жительства её единоличного исполнительного органа.
Компания имеет право узнать у банка причину отказа в открытии расчётного счёта или переводе денег. Банк, в свою очередь, обязан её объяснить. Однако в законодательстве отсутствуют требования к формату этого ответа.
У банков есть открытые и закрытые причины отказа. Открытые причины определяются на основании открытых источников (сайты ФНС, ФССП, миграционной службы и др.), а закрытые устанавливаются через секретные источники. О закрытых причинах банки развёрнуто не рассказывают, чтобы не помогать фирмам с сомнительной репутацией.
Реабилитация юрлиц, которые по ошибке попали в чёрный список кредитных организаций
Некоторые кредитные организации стали формально использовать критерии неблагонадёжности клиентов. Этот момент стал причиной того, что некоторые компании попали в чёрный список финмониторинга необоснованно.
В 2017 году начал действовать механизм реабилитации добросовестных клиентов, которых по ошибке включили в чёрный список финмониторинга. Для исключения из него компания могла обратиться в банк, в котором особая комиссия или ответственный сотрудник рассматривали претензию, касающуюся факта ограничения в обслуживании.
Далее механизм доработали — на основании ст. 1 закона № 470-ФЗ от 29.12.2017 внесли корректировки в закон № 115-ФЗ от 07.08.2001. В частности, они касаются формирования системы двухуровневой реабилитации клиентов банка из чёрного списка:
- Кредитная организация проверяет своего клиента на факт того, что он был включён в чёрный список случайно. Далее банк устраняет основания включения клиента в этот список и направляет информацию в ЦБ РФ и Росфинмониторинг.
- Если банк отказывается пересматривать решение о включении в чёрный список, клиент может самостоятельно обратиться в ЦБ РФ. Центробанк вместе с Росфинмониторингом рассматривают заявление, которое подал клиент банка.
Документы для исключения компании из чёрного списка финмониторинга
В законодательстве отсутствует точный перечень документов, которые компания должна представить кредитной организации для её исключения из чёрного списка финмониторинга. В этой связи фирма самостоятельно решает, каким образом и с помощью какой документации и информации она будет доказывать легальность ведения своей деятельности. Некоторые банки подсказывают, какие документы можно предоставить, к примеру, договоры с контрагентами, налоговую декларацию или платёжки на уплату налогов.
Когда компания не смогла через банк решить вопрос об исключении из чёрного списка, она обращается в ЦБ РФ. При этом требуется сформировать заявление и направить его через Почту России или интернет-приёмную ЦБ РФ. В заявлении компания в произвольной форме описывает сложившуюся ситуацию, а также указывает, когда и к кому она обращалась ранее (ФИО банковского работника, его должность).
При этом у компании должны быть в наличии:
- письменный отказ кредитной организации от исключения компании из чёрного списка финмониторинга;
- копия документа, удостоверяющего личность, СНИЛС и ИНН;
- копии документов, которые предоставлены в кредитную организацию для осуществления операции или открытия расчётного счёта;
- реквизиты кредитной организации;
- копии документов, которые предоставлены в кредитную организацию вместе с заявлением об исключении из чёрного списка;
- иные документы, которые компания посчитает нужными иметь для реабилитации.
Некоторые нюансы, чтобы не попасть в чёрный список финмониторинга
Чтобы было меньше риска попасть в чёрный список банков, компаниям рекомендуется следующее:
- Разместить в интернете подробные сведения об их финансово-хозяйственной деятельности. Отсутствие таких данных — фактор риска, поскольку кредитные организации обязаны проверять эту информацию (абз. 5 п. 4.4 гл. 4 положения ЦБ РФ № 375-П от 02.03.2012).
- Организовать ведение архива сканированных копий всех документов, чтобы любой запрос от кредитной организации не застал фирму врасплох. Запросы бывают достаточно объёмными, а срок ответа на них — небольшим, поэтому к данному моменту нужно подготовиться заранее.
- Проинформировать работников, взаимодействующих с кредитными организациями, о важности своевременного и конструктивного сотрудничества с банками. При этом нужно сделать акцент на том, что к запросам кредитных организаций нужно относиться очень серьёзно и всегда отвечать на них подробно и в самые кратчайшие сроки.
