Любая компания или ИП работает с расчётным счётом: принимает оплату от клиентов, переводит деньги поставщикам, платит налоги и зарплату. Но мало кто задумывается, на каких условиях банк обслуживает счёт и какие права есть у клиента. Всё это закреплено в договоре банковского счёта.
Важно знать
- Договор банковского счёта — это соглашение между банком и клиентом, по которому банк открывает счёт и проводит операции с деньгами: принимает платежи, зачисляет средства и выполняет переводы.
- Стороны договора — банк с лицензией ЦБ РФ и клиент (компания, ИП или физлицо). Банк ведёт счёт, а клиент распоряжается деньгами.
- В договоре фиксируют ключевые условия: вид счёта, валюту, права и обязанности сторон, а также тарифы на обслуживание и комиссии за операции.
- Счёт открывают после подачи заявления, проверки документов и идентификации клиента. Это можно сделать в офисе банка, через видеосвязь или онлайн-сервис.
- Клиент обязан оплачивать банковские услуги и по запросу подтверждать операции документами — это требование законодательства о противодействии отмыванию доходов (115-ФЗ).
- Клиент может закрыть счёт в любой момент, подав заявление в банк и переведя остаток денег на другой счёт.
- Банк тоже вправе расторгнуть договор, если операции вызывают подозрения, клиент не отвечает на запросы или нарушает условия обслуживания.
- Расчётный счёт отличается от вклада: счёт нужен для текущих платежей бизнеса, а вклад открывают для хранения свободных денег и получения процентов.
Что такое договор банковского счёта простыми словами
Договор банковского счёта — это соглашение между компанией и банком, по которому банк открывает счёт и проводит операции с деньгами клиента. Компания может принимать платежи от контрагентов, переводить деньги партнёрам, платить налоги, снимать наличные и выполнять другие операции через этот счёт.
По договору банк обязан:
- принимать деньги, которые поступают от контрагентов;
- зачислять их на счёт клиента;
- выполнять распоряжения о переводах, выдаче наличных и других операциях.
Для бизнеса такой договор — это основа безналичных расчётов. Через расчётный счёт проходят платежи поставщикам, налоги, зарплата сотрудникам и поступления от клиентов. Банк обрабатывает операции и отражает их на счёте компании. Банк проводит операции по распоряжению клиента и не решает, на что компания должна тратить деньги. Его задача — обеспечить работу счёта и выполнение платежей.
Стороны договора: банк и клиент
В договоре банковского счёта участвуют две стороны: банк и клиент. Банк ведёт счёт и проводит операции по нему, клиент распоряжается деньгами.
Банк. Это кредитная организация с лицензией ЦБ РФ. Лицензия даёт право открывать счета, принимать деньги клиентов и проводить платежи. Без лицензии организация не может работать как банк и обслуживать счета.
Клиент. Это юридическое лицо, ИП или физическое лицо. Договор заключают с владельцем счёта — компанией, ИП или человеком. Сотрудники могут передавать документы или работать с интернет-банком по доверенности, но стороной договора остается владелец счёта.
Что обязательно указывают в договоре банковского счёта
При открытии счёта банк и клиент подписывают договор банковского счёта. Документ определяет правила работы со счётом: условия обслуживания, порядок проведения платежей и комиссии за операции. По этим условиям банк проводит операции и списывает плату за обслуживание.
Предмет договора: вид счёта и валюта
В договоре указывают вид счёта и валюту. Эти параметры определяют, какие операции можно проводить и в какой валюте хранить деньги.
Первый параметр — вид счёта:
- Расчётный счёт. Используют для основной деятельности бизнеса: получают оплату от клиентов, переводят деньги поставщикам, платят налоги и зарплату.
- Текущий счёт. Применяют для операций, не связанных напрямую с предпринимательской деятельностью. Например, его могут открывать филиалы, представительства или некоммерческие организации.
- Специальные счета. Предназначены для конкретных задач: номинальные счета используют для расчётов в интересах третьих лиц, счета эскроу — для безопасных сделок, отдельные счета открывают для проведения выборов или торгов.
Второй параметр — валюта счёта. Банк может открыть счёт в рублях, в иностранной валюте (например, долларах, евро или юанях) или мультивалютный счёт. В мультивалютном счёте можно хранить деньги в разных валютах и конвертировать их при расчётах с контрагентами.
Права и обязанности сторон
Договор банковского счёта закрепляет обязанности и права банка и клиента. Банк ведёт счёт и проводит операции, клиент распоряжается деньгами и соблюдает условия обслуживания.
Обязанности банка. Банк открывает счёт, принимает и зачисляет поступающие деньги, выполняет распоряжения клиента о переводах и выдаче наличных. Он учитывает все операции по счёту и обеспечивает сохранность средств. Также банк соблюдает банковскую тайну и раскрывает информацию о счёте только в случаях, предусмотренных законом.
Обязанности клиента. Клиент оплачивает обслуживание счёта, переводы и другие операции по тарифам. Банк проводит идентификацию клиента и вправе запрашивать документы по операциям в рамках законодательства о противодействии отмыванию доходов (115-ФЗ). Клиент предоставляет информацию о контрагентах и экономическом смысле операций по запросу банка.
Права банка. Банк проверяет операции на соответствие требованиям законодательства. При подозрительных операциях он запрашивает документы, может отказать в проведении платежа или временно ограничить операции по счёту. При систематических нарушениях условий обслуживания или сомнениях в законности операций банк вправе расторгнуть договор.
Права клиента. Клиент распоряжается деньгами на счёте: переводит средства контрагентам, снимает наличные, оплачивает налоги и другие платежи. Банк выполняет операции по распоряжению клиента и не участвует в управлении бизнесом или выборе контрагентов.
Тарифы и порядок расчётов
В договоре банковского счёта или в приложениях к нему указывают тарифы на обслуживание. В документе фиксируют стоимость открытия счёта, ежемесячную плату за расчётно-кассовое обслуживание (РКО), комиссии за переводы и за внесение наличных на счёт.
Порядок заключения и открытия счёта
1. Подача заявления. Открытие счёта начинается с заявления по форме банка. Его подают через сайт банка, мобильное приложение или онлайн-сервис для бизнеса. Некоторые банки оформляют документы через выездного менеджера: сотрудник приезжает к клиенту и проводит оформление на месте.
2. Документы для открытия счёта. Набор документов зависит от статуса клиента.
Для ИП:
- паспорт;
- ИНН;
- лист записи ЕГРИП, который подтверждает регистрацию предпринимателя.
Для ООО:
- паспорт директора;
- устав компании (актуальная редакция);
- решение или протокол о назначении директора;
- ИНН и ОГРН организации.
Если владельцы более 25% долей — иностранные граждане, банк запрашивает их паспорта с нотариальным переводом на русский язык.
3. Идентификация клиента. Банк устанавливает личность клиента перед открытием счёта. Для этого используют встречу в отделении, видеосвязь с сотрудником или биометрическую идентификацию через Единую биометрическую систему.
При дистанционном открытии счёта сотрудник проводит видеозвонок, проверяет паспорт и задаёт несколько вопросов. После подтверждения личности банк заключает договор и открывает счёт.
Изменение и расторжение договора банковского счёта
Договор банковского счёта прекращается по инициативе клиента или банка. После расторжения банк закрывает счёт и прекращает обслуживание. Оставшиеся деньги переводят на другой счёт клиента или выдают наличными.
Расторжение по инициативе клиента
Клиент может расторгнуть договор банковского счёта в любой момент. Для этого подают заявление в офисе банка, через интернет-банк или мобильное приложение. После принятия заявления банк закрывает счёт и прекращает обслуживание.
Перед закрытием счёта проверяют задолженность перед банком. Если есть неоплаченные комиссии за обслуживание или другие услуги, их списывают со счёта или оплачивают отдельно. Неиспользованные чековые книжки возвращают в банк. Остаток денег банк переводит на другой счёт клиента или выдает наличными через кассу. После завершения процедуры выдают справку о закрытии счёта.
После закрытия счёта контрагентам сообщают новые банковские реквизиты. Их также меняют в договорах и документах, где указан старый счёт.
Расторжение по инициативе банка
Банк закрывает счёт при наличии оснований, предусмотренных законом или договором. В некоторых случаях он обращается в суд. Например, если по счёту более двух лет нет операций и отсутствуют деньги или если организация находится в стадии ликвидации.
Чаще банк использует право на односторонний отказ от договора. Основания закреплены в законодательстве о противодействии отмыванию доходов (115-ФЗ). Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически нарушает правила проведения операций, не предоставляет документы по запросам банка или проводит операции с признаками легализации доходов и финансирования терроризма.
Банк анализирует операции по счёту и выявляет признаки повышенного риска. Например:
| Что видит банк | Почему операция вызывает вопросы |
|---|---|
| Транзитный характер счёта | Деньги поступают и почти сразу переводятся дальше, на счёте нет остатка и обычных расходов бизнеса |
| Налоговая нагрузка менее 0,9% от оборота | При крупных оборотах компания перечисляет минимальные суммы налогов |
| Снятие наличных более 30% от оборота | Значительная часть денег выводится наличными |
| Массовые выплаты физлицам и самозанятым | Регулярные переводы большому числу получателей без понятной связи с деятельностью |
| Контрагенты с высоким риском | Партнёры имеют признаки фирм-однодневок или находятся в списках риска |
При выявлении таких операций банк запрашивает документы: договоры, акты, счета и другие подтверждения. Если документы объясняют характер операций, обслуживание продолжается. При отсутствии ответа или недостаточных пояснениях банк вправе отказаться от договора и закрыть счёт.
После принятия решения банк направляет клиенту уведомление о расторжении. В течение 60 дней клиент переводит остаток денег на другой счёт. Информация о расторжении передается в базу ЦБ и учитывается другими банками при открытии новых счетов.
Чем договор банковского счёта отличается от договора банковского вклада
Расчётный счёт используют для текущих операций бизнеса: получать оплату от клиентов, переводить деньги поставщикам, платить налоги и зарплату. Договор банковского счёта регулирует порядок проведения этих операций и обслуживания счёта.
Договор банковского вклада заключают для размещения свободных денег под процент. Клиент передаёт банку сумму на определённый срок, а банк выплачивает проценты за пользование средствами.
Деньги на расчётном счёте доступны для операций в любое время: их можно переводить или снимать без ограничений. Вклад открывают на конкретный срок. При досрочном снятии банк пересчитывает проценты по минимальной ставке, которая обычно близка к нулю.
Часто задаваемые вопросы
К существенным условиям относятся предмет договора и реквизиты счёта. В договоре указывают, что банк открывает клиенту счёт, принимает и зачисляет деньги, а также выполняет распоряжения о переводах и других операциях. Также фиксируют вид счёта и валюту расчётов.
Банк открывает и ведёт счёт клиента, принимает поступающие деньги и зачисляет их на счёт. Он выполняет распоряжения о переводах, выдаче наличных и других операциях. Банк учитывает все движения по счёту и раскрывает информацию о нём только в случаях, предусмотренных законом.
Клиент подаёт заявление о закрытии счёта в офисе банка, через интернет-банк или мобильное приложение. Банк закрывает счёт, списывает задолженность по комиссиям и переводит остаток денег на другой счёт клиента или выдаёт наличными.
Договор банковского счёта используют для расчётов: через счёт принимают платежи, переводят деньги контрагентам и платят налоги. Договор банковского вклада заключают для размещения денег под процент. Средства на счёте используют без ограничений, вклад размещают на определённый срок.
Банк меняет тарифы в одностороннем порядке, если такое условие указано в договоре. Информацию о новых тарифах размещают в интернет-банке, мобильном приложении или на сайте банка.
Публичный договор обязывает организацию заключать договор с любым клиентом, который обратился за услугой и выполнил установленные требования. Банки применяют этот принцип при открытии счетов: условия обслуживания устанавливают заранее и применяют одинаково к клиентам одной категории.
