Чтобы открыть или масштабировать бизнес, часто нужны деньги здесь и сейчас. Кредит позволяет не упустить момент и начать зарабатывать раньше. Рассказываем, какие займы бывают, как выбрать и не перегрузить бюджет.
Что нужно запомнить
- Кредит помогает запустить бизнес или выйти на новый уровень, не дожидаясь накоплений. Главное — понимать цель и уметь распорядиться средствами.
- Для малого бизнеса есть разные виды кредитов: на оборот, инвестиции, исполнение контрактов, с господдержкой, овердрафты и кредитные линии.
- Каждый тип займа имеет свои условия, цели и риски. Выбор зависит от задач: на развитие, покрытие кассового разрыва или выполнение крупного заказа.
- Подходящий кредит нужно выбирать осознанно: рассчитать сумму, срок, платежи, оценить риски и сравнить предложения нескольких банков.
- Подготовка к заявке включает бизнес-план, документы, проверку кредитной истории и оценку платёжеспособности. Это повышает шансы на одобрение.
- Лизинг позволяет использовать технику без крупного единовременного платежа, но требует точного расчёта доходности и полезности актива.
- Господдержка снижает ставку, но требует соблюдения условий программы. Это шанс на развитие в приоритетных для государства сферах.
- Кредитная линия и овердрафт подходят для непредвиденных расходов, но требуют дисциплины — просрочка может обернуться дополнительными затратами.
- При оформлении кредита важно заранее оценить финансовую нагрузку, чтобы выплаты не мешали бизнесу развиваться и не создавали долговую ловушку.
Если только начинаете бизнес, вы почти наверняка столкнётесь с нехваткой средств. На аренду, на оборудование, на закупку товара — денег может не хватить даже при хорошем плане. В такой ситуации кредит — не балласт, а инструмент, который помогает запустить или расширить бизнес.
С помощью кредита получаете деньги сразу, а не копите их годами. Это важно, если хотите выйти на рынок вовремя, занять свою нишу и не упустить момент. В бизнесе своевременность часто решает всё.
Правильно подобранный кредит станет точкой роста и позволит масштабироваться: закупить больше, сделать быстрее, выйти на новые рынки. А если гасите долг вовремя, формируете хорошую кредитную историю, в будущем получите деньги на развитие на выгодных условиях.
Какие виды кредитов для малого бизнеса существуют
Если начинаете бизнес и задумываетесь о привлечении заёмных средств, важно сразу понять: кредит — это инструмент, а не спасательный круг. Он помогает развиваться, но только если знаете, зачем берёте деньги и как будете возвращать.
Существует несколько видов кредитов для малого бизнеса. Одни подходят для закупки товара, другие — для покупки оборудования, третьи — для финансирования крупного заказа. У каждого — свои условия, риски и цели.
Далее разберёмся, какие виды кредитов бывают, чем они отличаются и какой из них выбрать именно вам.
Оборотные кредиты
Оборотный кредит — это короткий заём на текущие расходы: закупить сырьё, оплатить аренду, выдать зарплату или покрыть другие операционные затраты.
Банки выдают такие кредиты на срок до года. Ставка зависит от условий и кредитной истории. Деньги можно получить быстро, чтобы бизнес не останавливался из-за кассового разрыва.
Но у такого кредита есть цена. Если не рассчитаете сроки и не спланируете погашение, он может создать больше проблем, чем решить.
Перед оформлением честно ответьте себе: принесут ли эти деньги прибыль, которая перекроет проценты и затраты? Если да — это хороший инструмент, чтобы поддержать или ускорить рост вашего бизнеса. Если нет — лучше поискать другой способ.
Инвестиционные кредиты
Инвестиционный кредит — это долгосрочный заём, который используют для покупки оборудования, транспорта, недвижимости или других крупных активов. Он помогает развивать бизнес, обновлять производство и выходить на новые рынки.
Инвестиционные кредиты выдают на срок от года до пяти лет и более. Банк, как правило, запрашивает бизнес-план и обеспечение — например, в виде того же оборудования или недвижимости, которое покупаете. Ставка зависит от условий банка и вашей кредитной истории.
Главное преимущество — вы получаете доступ к нужным ресурсам сразу, без полной оплаты из своего кармана. Это позволяет быстрее расти и больше зарабатывать. Но вместе с возможностями приходят и риски.
Инвестиционный кредит — это обязательства на годы. Чтобы их выдержать, бизнес должен стабильно приносить доход. Если прибыль проседает, выплаты становятся обузой.
Перед оформлением оцените, принесёт ли покупка результат, который покроет затраты и выведет бизнес на новый уровень? Если да — инвестиционный кредит станет правильным шагом. В противном случае стоит подождать и найти альтернативу.
Овердрафт
Овердрафт — это краткосрочный кредит, который позволяет тратить больше, чем есть на расчётном счёте. Банк временно покрывает кассовый разрыв, когда нужно срочно оплатить аренду, налоги или закупку, а деньги от клиентов ещё не поступили.
Обычно овердрафт действует до 30-60 дней. Погашается автоматически, когда на счёт приходят средства. Ставка зависит от условий банка и вашей кредитной истории.
Главное преимущество — скорость. Не нужно оформлять отдельный кредит или подписывать документы под каждую платёжку. Просто пользуетесь средствами, когда они нужны. А проценты платите только за сумму, которую реально взяли, и за те дни, когда пользовались деньгами.
Но за удобство придётся заплатить. Ставки по овердрафту выше, чем по другим видам кредитов. И если не успеете погасить задолженность вовремя, это обернётся лишними расходами.
Используйте овердрафт, если уверены, что деньги поступят вовремя. Тогда он работает как страховка и помогает бизнесу держаться на плаву. Если нет — лучше не рисковать: этот инструмент легко превращается в долговую ловушку.
Кредитные линии
Кредитная линия — это доступ к деньгам, которые можно использовать по мере необходимости. Вы не получаете всю сумму сразу, а берёте только ту часть, которая нужна в конкретный момент. Остальное остаётся в резерве.
Вы можете использовать средства частями, погашать долг, а потом снова брать деньги — в пределах установленного лимита. Это удобно, если бизнес работает с сезонными колебаниями, нестабильными поступлениями или срочными расходами.
Проценты платите за ту сумму, которую использовали, и только за фактическое время. Это позволяет экономить на обслуживании кредита, особенно если деньги нужны не постоянно, а эпизодически.
Но у такой гибкости есть обратная сторона. Если не контролируете расходы, легко выйти за пределы лимита. Кроме того, кредитная линия требует дисциплины: важно погашать задолженность вовремя, чтобы не попасть на дополнительные проценты или штрафы.
Кредитная линия помогает справляться с непредвиденными расходами и поддерживать стабильность, когда доходы идут неравномерно. Но чтобы она работала на вас, а не против, нужно точно понимать, зачем берёте деньги и когда сможете их вернуть.
Кредиты на исполнение контрактов
Кредит на исполнение контракта помогает выполнить обязательства по договору, не замораживая собственные деньги. Он полезен, если уже выиграли тендер или подписали контракт, но оплату получите только после завершения работ.
С этим кредитом можете закупить материалы, выплатить зарплаты и покрыть другие расходы. Это позволяет начать работу без задержек и уложиться в сроки, не дожидаясь аванса от заказчика.
Инструмент открывает доступ к крупным проектам даже при ограниченных ресурсах. Вы работаете, зарабатываете и не тратите личные средства. Заказчик получает результат вовремя — доверие к вам растёт.
Но есть и риски. Если заказчик задержит оплату, вы не сможете вовремя погасить кредит. А если изначально недооцените расходы, перерасход ударит по бюджету.
Перед оформлением проверьте: надёжный ли заказчик, чёткие ли условия, точно ли просчитаны все затраты. Если уверены в цифрах и сроках — этот кредит поможет вырасти и брать больше сложных, но прибыльных заказов.
Лизинг
Лизинг — это способ получить технику, оборудование или транспорт без полной оплаты сразу. Вы арендуете имущество на срок от одного до пяти лет (иногда дольше), а по окончании можете выкупить его за остаточную стоимость.
Главное преимущество — не нужно изымать крупную сумму из оборота. Платите частями, а пользоваться оборудованием начинаете сразу после подписания договора. Это удобно, если развиваете бизнес и каждая копейка на счету.
Плюс — возможные налоговые льготы. Лизинговые платежи можно учитывать как расходы, а значит, снижать налогооблагаемую прибыль.
Но лизинг — не бесплатный ресурс. Общая сумма выплат часто оказывается выше, чем если бы просто купили технику за наличные. А если техника простаивает, всё равно обязаны платить по договору.
Лизинг работает, когда чётко знаете, зачем берёте имущество, сколько оно принесёт прибыли и как быстро окупится. Если всё просчитано — это надёжный инструмент, чтобы развиваться без жёсткой нагрузки на бюджет.
Кредиты с государственной поддержкой
Кредиты с государственной поддержкой — это способ получить деньги на развитие бизнеса на льготных условиях. Они позволяют малому бизнесу получать доступное финансирование на развитие без высоких ставок.
Государственные программы предлагают сниженные проценты, субсидии и поддержку в приоритетных отраслях — сельском хозяйстве, производстве, IT, инновациях. Это шанс запустить проект без лишней нагрузки на бюджет.
Это означает три вещи:
- платите меньше процентов;
- можете участвовать в крупных проектах, не вкладывая все свои деньги;
- получаете дополнительную поддержку, если работаете в нужной для государства сфере.
Но есть и нюансы. Чтобы получить такой кредит, нужно соответствовать требованиям программы. Часто требуется подготовить бизнес-план, зарегистрироваться в определённой отрасли или вести деятельность в конкретном регионе. Средства тоже можно использовать не на всё — иногда есть ограничения.
Прежде чем подавать заявку, внимательно изучите условия. Подготовьте документы, проверьте, подходите ли под программу. Если всё сделаете правильно, кредит с господдержкой поможет быстро запустить проект и уверенно двигаться дальше.
Как выбрать подходящий кредит
Выбор кредита — важный шаг на старте после открытия бизнеса. От него зависит, сможете ли развивать бизнес уверенно или каждый месяц будете гасить долг впритык. Чтобы принять правильное решение, действуйте последовательно.
-
Определите цель кредита. Сначала поймите, зачем нужны деньги. Если хотите закрыть текущие расходы — аренду, сырьё, зарплаты — подойдёт оборотный кредит. Если планируете купить оборудование или недвижимость, нужен инвестиционный кредит. А если работаете по контракту и оплату получите только после выполнения работ, рассмотрите кредит на исполнение контракта.
-
Рассчитайте сумму и срок. Берите ту сумму, которая действительно нужна. Лишние деньги — это лишние проценты. Допустим, вы открываете кофейню. Нужно 1,5 млн руб. на запуск. У вас есть 500 000 — значит, занимаете миллион. Ожидаемая прибыль — 200 тыс. руб. в месяц. На выплату кредита безопасно тратить 30–40% — то есть 60-80 тысяч. Если платёж составит 70 тысяч в месяц при ставке 12% годовых, погасите кредит за 18 месяцев.
-
Оцените риски. Подумайте, что будет, если прибыль временно упадёт. Сможете ли вы платить по графику? Учитывайте не только кредит, но и налоги, аренду, непредвиденные расходы. Заложите запас прочности — это защитит вас в трудный момент.
-
Сравните предложения. Изучите условия в разных банках. Обратите внимание на процентную ставку, комиссии, требования к заёмщику, сроки рассмотрения заявки. Используйте онлайн-сервисы — они помогут быстро отсеять невыгодные варианты и выбрать лучшее.
-
Проконсультируйтесь со специалистом. Если сомневаетесь, не стесняйтесь спросить. Финансовый консультант или менеджер банка поможет рассчитать платёж, оценить риски и подобрать кредит под ваш бизнес.
Как подготовиться к получению кредита
Подготовка к получению кредита — это не формальность. От того, как покажете себя, зависит, одобрит ли банк заявку и на каких условиях. Если впервые берёте кредит для бизнеса, ориентируйтесь на следующие рекомендации:
Составьте бизнес-план. Это основа заявки. В нём объясняете банку: зачем вам деньги, как их потратите и как собираетесь вернуть.
Включите в план:
- краткое описание бизнеса и его цели;
- обзор рынка и конкурентов;
- стратегию продаж и продвижения;
- расчёт доходов, расходов и прибыли;
- план погашения кредита по месяцам.
Если не знаете, с чего начать, найдите шаблоны бизнес-планов — они есть на сайтах банков и в бизнес-сервисах.
Подготовьте документы. Банк не даст деньги под честное слово. Вам понадобятся:
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- уставные документы;
- отчётность за последний период;
- налоговые декларации;
- выписки с расчётного счёта;
- документы на имущество — если нужен залог.
Уточните список заранее — требования зависят от банка и вида кредита.
Проверьте свою кредитную историю. Банк смотрит, как вы платили по предыдущим долгам. Если есть просрочки — их нужно закрыть. Хорошая история — это аргумент в вашу пользу. Если КИ плохая, постарайтесь исправить ситуацию заранее.
Оцените свою платёжеспособность. Посчитайте, сколько реально можете платить по кредиту каждый месяц. Учитывайте текущие расходы, сезонные колебания, налоги, аренду. Важно, чтобы кредит не душил бизнес.
Подумайте об обеспечении. Если кредит требует залога или поручительства — будьте готовы. Подумайте, какое имущество можете предложить: технику, транспорт, недвижимость. Проверьте, все ли документы в порядке.
Хорошая подготовка показывает банку, что вы серьёзно подходите к делу. Это повышает шансы на одобрение и помогает выбрать кредит, который действительно подходит вашему бизнесу.
