Спрос на услуги страховых компаний стабильно высокий — автомобилисты России обращаются к ним регулярно. Но прежде чем открыть страховую компанию, полезно разобраться в нюансах этого бизнеса.
Рассказываем, как открыть свою страховую компанию с нуля и с чего начать подготовку.
Чем занимаются страховые компании
Страхование — это инструмент защиты имущественных интересов, который возникает при определенных событиях и реализуется за счет страховых взносов. Страхователи платят деньги фирме, которая в дальнейшем компенсирует ущерб при наступлении страхового случая.
Автовладельцы могут застраховать машину или собственную гражданскую ответственность. От этого зависит, какой вид страхования им нужен, и какие случаи будут считаться страховыми. Рассмотрим самые распространенные.
ОСАГО
ОСАГО — обязательный вид страхования в России. Без полиса ОСАГО водители не могут законно управлять автомобилем.
Здесь защищаются имущественные интересы автовладельца, связанные с его гражданской ответственностью. Страховые случаи наступают, когда водителям нужно компенсировать другим вред, причиненный в результате ДТП.
Страхование ОСАГО строго регламентируется законом. Максимальная сумма страховых выплат при причинении вреда здоровью других людей — 500 тысяч рублей. А на компенсации при порче чужих автомобилей компания может выдать не больше 400 тысяч.
Сумма страховых выплат рассчитывается по установленному принципу: базовый тариф (коридор между минимальной и максимальной ставками, определяемый Центробанком) умножают на несколько коэффициентов. Коэффициенты устанавливают индивидуально, отталкиваясь от нескольких факторов:
- водительский стаж;
- категория автомобиля;
- мощность транспорта;
- правовой статус владельца ТС;
- история участия водителя в ДТП: количество аварий, их тяжесть, степень вины и т.д.
Так, полис ОСАГО поможет водителю компенсировать ущерб, который он может нанести другим в результате ДТП.
ДСАГО
Это тоже страхование автогражданской ответственности, но добровольное. Поэтому закон регулирует его не так строго, как предыдущий, хотя и устанавливает для него максимальный лимит — 3 миллиона рублей.
Полис ДСАГО оформляют дополнительно к ОСАГО, что позволяет увеличить объем компенсации. Окончательную сумму страховая компания может определить сама в рамках установленных ограничений. То есть, она вправе не пользоваться формулой для ОСАГО и назначить собственный порядок расчета и оформления полиса.
КАСКО
Еще одно добровольное страхование. Здесь объектом защиты становится автомобиль. Страховым случаем считается нанесение транспортному средству любого вреда — угон, порча (от рук других людей, машин, стихийных бедствий), повреждения при ДТП и т.д.
Страховые компании не всегда компенсируют ремонт в денежной форме. В отдельных случаях они могут оплатить пострадавшему ремонт машины. Сервисный центр они тоже вправе выбрать сами. Конкретные условия всегда прописывают в договоре.
Порядок расчета и сумму компенсации определяет страховая компания. Обычно в стоимости страховых выплат учитывают характеристики автомобиля и количество рисков, которые включают в полис.
Остальные нюансы оформления КАСКО также определяются страховой компанией.
Прочие виды страхования
Граждане вправе включить в страховку другие случаи для защиты интересов владельца транспорта. Например:
- смерть;
- потерю трудоспособности;
- причинение вреда здоровью и пр.
При этом страхование может распространяться не только на водителя, но и на пассажиров.
Подобные страховые случаи включаются в полис добровольно. Правила расчета компенсаций, лимиты и порядок оформления страховая компания определяет самостоятельно.
Плюсы и минусы страхового бизнеса
В пользу страховой компании говорят очевидные преимущества этого бизнеса:
- У страхования несложный алгоритм — компания находит клиента, согласовывает с ним условия, подписывает договор.
- На старте фирме не требуется отдельное здание или большое помещение. Достаточно арендовать скромный офис.
- В самом начале фирме не нужен большой штат сотрудников. Можно нанять ключевых специалистов: менеджера, бухгалтера, юриста, кадровика.
Открыть страховую компанию можно при небольших вложениях. Рентабельность таких компаний растет ежегодно, так как услуги востребованы даже в условиях кризиса. При хорошем продвижении компания сможет обзавестись клиентурой в первые месяцы работы.
Но тем, кто входит в этот бизнес с нуля, важно учитывать возможные риски. Один из основных — конкуренция, причем не всегда честная. Перед тем, как открыть свою страховую компанию, важно внимательно изучить сферу на территории, где вы собираетесь работать — какие предложения есть у конкурентов, почему их выбирают клиенты, что вы можете предложить взамен.
Кроме того, нужно с самого начала грамотно организовать процесс. Проработать структуру компании, определить, кто за что отвечает. Несдача отчетности, невыполнение рекомендаций регуляторной комиссии, существенные ошибки в договорах — любое серьезное нарушение приведет к тому, что у фирмы отзовут лицензию.
Условия работы страховых организаций
Есть несколько условий, при которых страховые организации могут законно работать:
- Наличие разрешительного документа.
- Контроль баланса между обязательствами и собственными средствами компании.
- Полное соблюдение всех требований действующего законодательства.
- Отсутствие судимости у руководства, бухгалтеров и сотрудников на административных должностях.
- Отсутствие долгов перед банками и фондами.
Это ключевые требования, без которых не получить лицензию на деятельность. Кроме них есть несколько рекомендаций. Перед тем, как открыть бизнес, будущим страхователям стоит:
- исключить основания, на которых лицензию могут отобрать;
- составить прогноз количества потенциальных клиентов и стоимости услуг на старте работы;
- убедиться в удобном расположении офиса.
Все нюансы стоит включить в бизнес-план и продумать до мелочей. Впрочем, к этому мы скоро вернемся.
Регистрация страховой компании
Зарегистрировать фирму может только юрлицо. ИП открыть страховой бизнес не вправе, но может выбрать альтернативу — стать брокером и продавать продукты других компаний, выступая посредником между клиентом и страхователем. Или страховым агентом, чтобы работать от лица уже существующей фирмы.
Внимание! Брокером также нужно разрешение на деятельность. Наряду с компаниями, они получают лицензии на оказание услуг по страхованию.
Чтобы открыть страховой бизнес, необходимо пройти несколько этапов.
Составить бизнес-план
Для начала, стоит спрогнозировать потенциальный спрос. Изучить отрасль в том субъекте или населенном пункте, где вы планируете работать.
Чтобы получить представление о потенциальной клиентуре, нужно соотнести число потенциальных клиентов (автовладельцев) и количество компаний по страхованию в выбранной местности. Так будет понятен объем конкуренции.
Затем нужно продумать, как вы с этой конкуренцией будете справляться. Стоит предложить клиентам более выгодные условия: пониженные тарифы, скидки в честь открытия. Особое внимание нужно уделить маркетингу — без грамотного продвижения о ваших выгодных условиях никто не узнает.
Подумайте о специальных акциях, которые можно использовать в рекламной кампании. Большим спросом пользуются предложения с подарками. Необязательно дорогими — в качестве бонуса при оформлении страховки вполне подойдут автомобильные аксессуары, топливо, чистящие средства, прочие автотовары.
Этапы продвижения нужно описать в бизнес-плане. Его составляют на конкретный период, стандартно, на год. Там же просчитывают рентабельность — отношение прибыли от услуг, которые планируется продать за год, к средствам, вложенным в компанию.
При самом нейтральном раскладе за год бизнес должен выйти в ноль. То есть, заработать на страховании столько, сколько потратили на компанию в самом начале.
В бизнес-план также включают разделы с подсчетами всех расходов (в том числе, налоговой нагрузки), описанием структуры, прогнозом рисков и вариантами решения возможных проблем.
Выбрать офис
Расположение офиса влияет на спрос клиентов:
- Обращайте внимание на близость транспортной инфраструктуры: метро, остановок, ж/д вокзалов. Компания, до которой удобнее добраться, для потенциальных клиентов будет привлекательнее.
- Выбирайте места с наибольшей проходимостью поблизости от торговых центров, рынков, бизнес-центров, жилых комплексов. Чем больше людей пройдет мимо вашего офиса, тем больше шансов привлечь их наружной рекламой или вывеской.
Обратите внимание на наличие тротуаров и парковочных мест. Компания должна быть доступна и водителям, и пешеходам.
Регистрация организации
Когда бизнес-план составлен, можно регистрировать компанию. В отделение налоговой по месту нахождения организации нужно подать:
- заявление на регистрацию юрлица;
- заявление на выбор налогового режима;
- протокол собрания учредителей с решением открыть ООО или решение единственного участника;
- копии паспортов всех участников;
- сведения об уставном капитале;
- устав.
Также рекомендуем приложить документы в подтверждение адреса, по которому будет располагаться компания. Это не обязательно, но налоговики относятся к проверке юрадресов очень серьезно. Они могут запрашивать дополнительные сведения или выезжать на место лично. Чтобы сэкономить время, лучше сразу убедить их в том, что адрес реален и не является массовым.
При подаче бумажных документов нужно предварительно оплатить госпошлину (4 000 рублей) и приложить квитанцию об оплате к общему пакету. Если заявку подают электронно, платить пошлину не нужно.
Когда ИФНС рассмотрит обращение и поставит бизнес на учет, нужно известить Министерство финансов. Туда предоставляют:
- заявление;
- протокол собрания или решение об учреждении компании;
- выписки с банковского счета, свидетельствующие о зачислении нужной суммы;
- нотариально заверенные копии учредительных документов.
Получить лицензию
Чтобы компания работала легально, ей нужна лицензия, которую оформляет Центробанк. Разрешение выдадут, если компания:
- зарегистрирована на территории РФ;
- внесла на счет достаточную сумму уставного капитала (в зависимости от выбранных направлений страхования может составлять от 25 до 50 МРОТ);
- соответствует требованиям Закона об организации страхового дела в РФ.
На каждый вид страхования нужно получать отдельную лицензию. Если компания планирует оформлять и КАСКО, и ОСАГО, и другие полисы — ей требуется несколько разрешений.
Когда лицензия получена, компания может начинать работу: въезжать в офис, оборудовать его техникой и приступать к привлечению первых клиентов.
Во сколько обойдется страховой бизнес
Нельзя точно сказать, какая сумма потребуется с самого начала, чтобы открыть страховой бизнес. Размер стартовых вложений в разных регионах варьируется от 400 тысяч рублей до пяти миллионов.
В бизнес-плане нужно предусмотреть все расходы:
- арендную плату;
- коммунальные услуги;
- налоги;
- взносы;
- стоимость необходимой техники (компьютеров, принтеров, телефонов и т.д.);
- зарплата сотрудникам;
- возможный ремонт и издержки на другие форс-мажоры.
Открыть бизнес в любом случае означает пойти на риск. Поэтому не жалейте времени на тщательную подготовку, чтобы все предусмотреть. Или обратитесь за финансовым анализом к специалистам в страховой отрасли.
